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发布时间：2019-04-24
最近美国信用报告公司（CRC）的国会听证会再次成为消费者信贷市场的焦点，市场和监管改革已经是燃眉之急。一年半前发生的Equifax数据泄露事件导致近1.5亿消费者的个人信息遭到泄露，该事件使得信用报告公司的业务运行、监管和潜在的改革重新被提上议程。
信用报告本质上是一种商品业务，这里的商品是数据。数十年来，信息经纪人将原始信贷数据转化为银行和其他信贷机构需要的信息增值产品，从而使信用报告公司获利颇丰。然而，这种模式已经被打破了——这个行业在处理对贷方和消费者同样敏感的信息方面普遍缺乏风险管理。
信用报告公司具有令人羡慕的商业模式。他们免费从银行和其他贷方机构获得个人信用信息，并作为回报将该数据和其他数据产品批发或零售给贷方和个人。
从表面上看，这种商业模式似乎令人难以置信，但它的根源可以追溯到信息时代和云计算之前。几十年前，信用信息在一个相对巴尔干化分裂的市场内交换。随着时间的推移，零售商和其他信贷方开始合作，互相提供其消费者信用记录数据。逐渐地，三个大型信用报告公司（Equifax，Experian和TransUnion）形成规模，开始为美国和全球客户提供信用报告。
美国《公平信用报告法（the Fair Credit Reporting Act,FCRA）》的出台进一步巩固了信用报告公司的地位，它要求机构提供准确的消费者信用信息报告，而较小机构可能无力提供。从历史上看，由于一系列监管、技术和业务相关问题，银行和其他贷方尚未发掘直接投资信贷数据和系统巨大的战略价值。因此，他们往往全权委托信用报告公司处理。
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