谈谈风控大环境，顺便谈谈钱

　　风控岗位的门槛是什么？

　　不同类型金融机构的风控岗位有何不同？

　　做风控这份工作又能带来哪些收获？

　　风控并不是个新职业，不过近几年它的发展势头变得越来越好，尤其在互联网金融领域。其实，无论是传统金融还是互联网金融领域，风控都可以算作一个紧俏的职业，这跟近几年金融领域形态的多样化有关，用户对于风险控制变得越来越关注。

　　风控包含了两类工作，即风险管理和内部控制，但在不同类型的企业中，风控的管理及控制的领域方向也会有所不同。

　　根据统计数据表明，在金融行业各职能部门的薪酬涨幅里，尽管中后台部门仍然没有前台部门的15％高，大约在5%至10%之间，不过风控在中后台其他职能部门中算是涨幅比较高的。

　　之所以能有这样比较有优势的涨薪，主要有两方面原因：其一在于人才贮备仍然不足，过去很多人都没能认识到风控工作的重要性，所以大家不太愿意入行，另一方面这又是一个需要专业技能的工作，因此整体而言从业者不多。原因之二是因为这两年互联网金融发展非常迅速，大大小小的P2P平台的出现催生了风控人才的需求。加上银行、保险、期货、信贷、小贷、小微贷、PE、VC这些行业本身也都有很大的风控人才需求，所以使得这类人才出现缺口，这些企业之间的人才竞争也把风控人员的收入拉到了一个比较高的位置。

　　当然，风控不仅仅出现在金融机构，它也存在于各个行业。许多企业都开始在内部设立风险管理或内部控制部门，对可能遇到的各种风险因素进行识别、分析、评估。不过企业中的风控工作大都集中于事后的检查评价，因此需求度最高、体系最完善的风控工作还是集中在金融领域。

　　金融领域的风控工作属于中台部门，需要参与到具体业务的事中风险评估及审核过程，而非仅仅事后的检查评价。通常涵盖的范围包括金融行业特色的信用风险、市场风险、操作风险等，往往有比较大的权力。

　　高收入、无业绩压力让越来越多的人想要转型为风控，他们往往来自于金融业的其他职能岗位，比如银行柜员、理财顾问、咨询公司和会计师事务所的审计师等等。而现在一些新型金融机构的出现也增加了有志于此的人们的选择。

　　不同金融机构里风控都做什么？

　　总体来说，风控岗位涉及到的工作包括业务审查（业务发生前的审核，通常未通过审核，业务不能执行）、风险监测（业务发生后的持续风险监测，包括预警及应对等）以及业务综合管理（数据的统计分析等）。不过在银行、保险、信托、期货、P2P互联网金融和第三方支付平台内部，风控的工作侧重不尽相同。

　　银行

　　相比其他类型的金融机构，银行的风险管理部门更为成熟。“巴塞尔委员会”1988年7月制定的《巴塞尔协议》里为全球商业银行确立了明确的风险管理标准，确定了管理哪几类风险，尤其对怎么管控信用风险、市场风险、操作风险明文讲解得非常清晰。

　　贷款业务是占银行风控日常工作比重最高的一类业务。处于中端的风控部门往往在客户阅读贷款细则时就开始进入风险审核，看贷款对象的个人风险评估是否符合要求，经过风险评估后的业务才会被提交到更高管理处审批—也就是说，风控的工作存在于交易的过程中。

　　银行风控的这种运作方式也成为许多金融机构风险管理的母本，比如保险行业大多是参照银行的做法。

　　期货、信托、小额贷款、融资租赁企业

　　从风险管理的角度来说，期货、信托、小额贷款、融资租赁企业都算是比较新兴的类型。它们的风险管理以风险为核心，侧重信用风险、操作风险、市场风险、交易对手风险等等。

　　这些行业的新兴之处还体现在业务的复杂和创新需求上。比如信托，以房地产作为信托产品和以汽车作为信托产品是不一样的，某种程度上来说每个项目都需要开发一套创新的金融产品。当一个创新产品出来的时候，这个产品是不是能变成一只基金，或者变成某一种产品推到市场上去，它们的风险管理部就要进行审核。这种情况下，风险管理部需要判断这个新产品的风险是否可控？风控敞口有多大？万一出现问题，项目坍塌了，储户或者是投资者来向公司要钱时，刚性兑付的资金压力有多大？评估所有可能性然后计算这个项目可能收不回来的钱。

　　风险管理部对于新产品的审批意见非常重要，如果风险管理部或风险管理委员会不批的话，这个新业务真的可能会被否掉。

　　毫无疑问，这是一个权力很大的部门。

　　网上个人信贷（P2P）

　　相对传统金融领域来说，P2P还处于初期阶段，因此风险管理工作可能并不是很完善。有一些企业在做这类金融产品的时候，可能只是从金融企业挖一两个人来就开始管理风险，这种风险管理主要集中在信用风险审核。

　　第三方支付平台

　　第三方支付平台的风控则是一个完全不同的概念。我们平时接触最多的支付宝、微信钱包等都属于第三方支付，在这些应用中，风控人员更需要关注的是操作过程中所涉及的前端产品，比如密码锁、支付验证等—他们的工作主要是保护用户的交易安全。

　　例如，支付宝大安全策略和银行比较关注信贷风险不同，第三方支付平台更重视在线实时交易中存在的欺诈交易风险。如果交易出现问题，用户资金被盗，那么第三方支付平台就需要承担相应的赔偿。

　　对于这个新兴领域，某些程度上来说，行业监管是缺失的，对于风险管理的松紧程度完全取决于公司高层对风险的认识度。风控人员也会有业务压力，在抢占市场时，风控可能没法完全按照理想状态去执行。

　　风控的入门要求

　　无论传统金融还是互联网金融，风控都算是一个硬性技能要求比较高的岗位，但根据工作内容的不同，对公司人的要求也有所不同。

　　在传统金融领域及P2P中，金融行业相关的知识和经验是很重要的。

　　对于毕业生来说，尽管大部分金融机构和企业都抱着一种“反正都是白纸，我可以用我们的体系来培养”的观念，但如果是金融专业同时具备一些比如FRM金融风险管理师、CFA特许金融分析师等专业证书会更有竞争力。

　　对于社会招聘来说，风控人才主要来自两个渠道，一个是从其他类似机构找人；另一个则来自于大会计事务所或咨询公司，后者出来的公司人往往有一些金融企业审批或企业风控的外部服务经验。

　　第三方支付平台因为工作内容的不同，则需要应聘者拥有数据应用能力和系统思维的能力。

　　还是拿支付宝来说，其所有的风险都是基于数据，所以如果不了解不掌握数据，那么最基本的影响风控系统的信息都无法收集。要知道，支付宝每天的交易用户数量有好几千万，其中每次操作都会产生很多数据，支付宝的风控人员必须对这些数据进行实时分析、监控，然后识别出一些异常交易。

　　系统思维能力则能帮助风控人员在发现风险时，从多个维度，包括数据、业务、产品、用户体验等方面去考量解决办法，这不仅仅是用一个好的数据模型，或是单靠好的产品就能完成的，需要综合各方面的能力才能协同解决。

　　不管是传统金融还是互联网金融都面临着不断发展和迭代的挑战，这使得风控人员必须保持很强的学习能力和好奇心。

　　风控的工作状态及面临的挑战

　　不同类型的金融机构及企业的风控因为其职能的不同，所呈现出的工作状态会有所不同。

　　通常，一些大型银行的风控部门由于业务稳定，规模较大，人员充足，因此工作负荷不大，属于行业中工作压力较小的部门。不过一些跨国银行的风控职能往往集中在国外总部或区域中心，中国的风控部门更多地扮演执行的角色，个人的能力体现和成长空间都会受到一定的局限。

　　在一些大型金融机构，风控的工作重点在于如何将领导的风险偏好转化为合理的风控工作指标，凸显自身价值。

　　而一些中小型金融企业，以及非银行金融机构的风控，由于业务类型复杂、创新性高、变化大，原本就不够充沛的风控人员，往往需要承担更大的工作负荷。这类风控人员的职能压力往往来自于不仅要控制风险，同时还要提高工作效率，即：不错杀好项目，不漏杀坏项目，同时也不能延误业务时机。这种时候还有可能受到来自业务部门的压力。如何在业务发展和风险管理之间找到平衡，如何在压力下，坚持风控的专业判断，这些是一个好的风控人需要考虑的。相对来说，这类企业的风控人员压力更大，能力的提升也更快。

　　第三方支付平台的风控工作则更偏重产品，因此有其独特的地方。

　　首先是快速响应，因为第三方支付平台的使用是24小时都在发生的，因此其风控人员一旦发现有风险问题，就要立即进行跟进并解决，哪怕是在凌晨或者节假日。

　　其次就是需要一直追求更好的客户体验，不断改进风控产品、安全产品的体验。比如支付验证这块业务在有了短信提醒的前提下继续探索更好的提醒方式，尝试指纹、人脸识别、声音识别等新技术。这部分工作可能是传统金融机构所不常见的。

　　另外，对于想要在风控领域达到高度的公司人来说，决策能力会是一个挑战—既要兼顾业务，又要保证风险管理。

　　风控的职业发展方向

　　金融机构和第三方支付的业务职能差别较大，相互之间比较难转型，但职业发展路线都比较明朗。

　　在大部分金融机构里，风控岗位的职业晋升往往通向首席风险官，最终可能成为银行的副行长，或是其他金融机构的副总经理，主要还是偏重风险管理和控制类的工作。

　　在第三方支付平台的情况也比较类似，随着业务的深入和技能的提高，风控人员往往有三个发展方向，一是成为风险领域的专家，二是成为数据方面的专家，三是成为产品专家，其中数据能力不仅仅是在风控领域，其他领域也是适用的。

　　风控的薪酬状况

　　从具体行业来说，银行业风控的薪资涨幅平均在5%至10%之间；保险业相对平稳，因为保险业圈子狭窄，风控流动率较小，薪资涨幅不大。而证券基金业内中资外资风控的薪资涨幅有非常大的差异，所以没法得出一个明确的参考标准。

　　从区域上来说，风控人员的需求主要集中在一线城市；二三线城市需求量虽大，但薪酬偏低。

　　一线城市有5年到10年经验的银行风控人员平均年薪在30万到60万元之间；保险业有10年以上工作经验的风控在外企的薪资约为70万元，在本土企业为60万元；证券基金业有5年至8年工作经验的风控经理在本土企业的年薪一般在30万至80万元之间。